Кредитные каникулы: для кого и как применить

В нынешних условиях, граждане, индивидуальные предприниматели, которые пострадали от пандемии короновируса, имеют право на кредитные каникулы.

03 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Это временная мера поддержки заемщиков в условиях неблагополучной ситуации с распространением COVID-19.

Теперь возможно получить отсрочку по платежам по кредитам.

Какие банки дают кредитные каникулы?

На законодательном уровне закреплено, что заемщик имеет право обращения в банк и потребовать предоставить ему льготный период по оплате ежемесячных кредитных платежей.

Отказ банка не допускается и считается незаконным.

Эти правила распространяются на все банки на территории РФ.

Ранее заемщики также могли воспользоваться услугой по отсрочке исполнения своих обязательств по оплате кредита. Однако эта услуга была платной (у всех банков стоимость была разной).

Теперь же, закон четко указывает на безвозмездность предоставления кредитных каникул в связи с эпидемией.

Следует отметить, что кредитная история заемщика и льготный период по оплате кредита никак не связаны.

На каких условиях предоставляются кредитные каникулы?

Определены категории заемщиков и установлены максимальные размеры кредита или займа:

- потребительские кредитные договора – не выше 250 000 руб.

- ипотечное кредитование (ипотека) – до 1 500 000 руб.

- автокредиты – не более 600 000 руб.

- кредитные карты – до 100 000 руб.

- малый и средний бизнес, в том числе по кредитам с залогом имущества – для ИП лимит до 300 000 руб., для юридических лиц лимита не имеется.

Следует обратить внимание, что здесь речь идет только о кредитных договорах, заключенных до 03 апреля 2020 года, то есть до даты вступления в силу Закона о кредитных каникулах.

Также стоит упомянуть, что если индивидуальный предприниматель воспользовался льготным периодом по данному Федеральному закону как физическое лицо, то он не сможет потребовать отсрочку по кредитным платежам, предусмотренную этим же законом для бизнеса.

На период кредитных каникул:

- банки не вправе начислять неустойку, пени, штрафы за просрочку платежа, а также не могут обращать взыскание на предмет залога

- срок возврата кредита (займа) продлевается на льготный период

- не может быть предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств заемщиком

- требования к поручителю невозможны

- действуют ограничения по процентам по потребительским кредитам

Сроки кредитных каникул

Максимальный льготный период – 6 месяцев

Начало срока – не более, чем через 14 дней после обращения в банк.

Для ипотечного кредитования начало срока не более 1 месяца после предъявления кредитной организации заявления.

Как получить отсрочку по оплате кредита?

- обратиться в банк необходимо до 30 сентября 2020 года

- доход заемщика должен снизиться не менее, чем на 30% за месяц перед обращением, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год

- в момент обращения не должны действовать каникулы, ранее предоставленные банком должнику

Алгоритм действий заемщика для получения кредитных каникул

- обратиться в банк с заявлением о предоставлении льготного периода по оплате кредитных платежей

- банк в течение 5 дней рассматривает обращение должника

- если имеются основания для отказа, банк обязательно должен известить об этом заемщика и указать причины

- банк имеет право дополнительно потребовать документы, которые дают основание для отсрочки оплаты кредита, например, сведения о доходах заемщика

- если от банка в течение 10 дней не поступил отказ или требование о предоставлении документов, то законодатель указывает на безусловное получение кредитных каникул заемщиком

ВАЖНО! Законодатель не наделил банк правом самостоятельно по собственной инициативе без волеизъявления заемщика предоставить ему кредитные каникулы.

Отдельные условия для индивидуальных предпринимателей и бизнеса

Индивидуальные предприниматели имеют право требования не только отсрочки исполнения обязательств по оплате кредита, но и могут заявить об уменьшении размера ежемесячного платежа.

Что касается юридических лиц, то еще одним из критериев предоставления им кредитных каникул является осуществление деятельности в определенной отрасли, которая указана в Постановлении Правительства РФ.

Юридическая помощь при незаконном отказе в предоставлении кредитных каникул

В случае, если Вы получили отказ в предоставлении отсрочки по оплате кредита, вы можете получить услуги юриста нашей компании и уточнить, на сколько отказ обоснован.

Если в ходе юридической консультации будет установлено, что отказ незаконен, мы поможем Вам составить обращение банк, а также уведомление в Центральный Банк России о допущенных нарушениях со стороны кредитора.  

Также наш кредитный юрист возьмет на себя всю работу по составлению необходимых документов для обжалования неправомерного отказа банка в предоставлении кредитных каникул в судебном порядке.